Stel je vraag over werk en inkomen

Extra pensioen opbouwen: zo werkt het

Sparen voor je pensioen. Dat kan via jouw werkgever en met de opbouw van je AOW. Maar je kunt zelf ook extra pensioen opbouwen. Hoe doe je dat? En wanneer is het handig om extra te sparen?

Pensioen opbouwen 

Je basispensioen bouw je op vanuit de overheid. Vaak bouw je daarnaast een aanvullend pensioen op vanuit je werkgever. Tenminste, als je in loondienst bent en jouw werkgever een pensioenregeling heeft. Spaar je ook nog zelf? Dan bestaat jouw pensioen uit de volgende potjes:

  • De AOW. Een collectief basispensioen dat iedereen in Nederland van de overheid krijgt.
  • Het werknemerspensioen. Een pensioen dat je via je werkgever spaart.
  • Een zelf opgebouwd aanvullend pensioen. Je zet extra geld opzij of spaart op een andere manier.

Jouw pensioen is je inkomen voor als je niet meer werkt. Je spaart nu, zodat je later genoeg hebt om van te leven. Dat pensioeninkomen wordt groter als je meer geld spaart en opbouwt. 

Waarom sparen voor extra pensioen?

Je bent niet verplicht om extra geld opzij te zetten voor jouw pensioen. Maar het kan wel verstandig zijn. Als je door een pensioengat later niet kunt leven zoals je gewend bent bijvoorbeeld. Er zijn verschillende redenen om te kiezen voor extra sparen:     

  • je wil eerder met pensioen gaan
  • je hebt een tijd niet of minder gewerkt
  • je bent pas op latere leeftijd begonnen met werken
  • je hebt via jouw werkgever geen of weinig pensioen opgebouwd
  • je hebt een tijd in het buitenland gewoond
  • je AOW en pensioen zijn niet genoeg om van te leven

Extra sparen kan natuurlijk ook als je wel genoeg pensioen opbouwt. Misschien wil jij je pensioeninkomen graag aanvullen zodat je later meer geld hebt om van te leven. Dan kun je nu al geld opzij zetten voor dat extraatje.   

Hoe weet ik of ik extra moet opbouwen? 

De vraag of je extra pensioen moet opbouwen is niet zomaar te beantwoorden. Eerst moet je weten wat je tot nu toe hebt opgebouwd en welk pensioeninkomen je kunt verwachten. Die informatie vind je op mijnpensioenoverzicht.nl. Daar staat jouw opgebouwde AOW en werknemerspensioen en zie je een voorspelling van het bedrag dat je maandelijks gaat ontvangen.  

Let op: hoe jonger je bent, hoe lastiger je pensioeninkomen te voorspellen is. Er kunnen namelijk nog veel dingen veranderen. Zoals de hoogte van je AOW-leeftijd, jouw baan en de hoogte van je loon. Al die veranderingen zijn van invloed op de hoogte van je pensioen. Check daarom elk jaar jouw opbouw en verwachte inkomen.     

Denk je dat het voorspelde bedrag niet genoeg is? Of weet je niet of je net zoveel blijft opbouwen als je nu doet? Dan is het goed om eens na te denken over extra sparen. 

Hoe bouw ik extra pensioen op? 

Extra sparen voor je pensioen kan op allerlei manieren. Je kunt bijvoorbeeld:

  • Bijsparen via de pensioenregeling bij jouw werkgever. Bij sommige pensioenfondsen kun je via jouw werkgever extra premie betalen. Zo bouw je meer pensioen op.
  • Zelf geld sparen en opzij zetten. Op een aparte spaarrekening bijvoorbeeld.
  • Zelf geld beleggen.
  • Sparen via een lijfrenteverzekering of banksparen.

De ene manier is net wat ingewikkelder dan de ander. Het hangt van jouw situatie en jouw voorkeur af welke van deze manieren bij je past. Laat je vooraf altijd informeren over de voor- en nadelen van je keuze. Door jouw bank, pensioenfonds of een financieel adviseur bijvoorbeeld.

Bereken hoeveel je extra wil opbouwen

Je besluit extra pensioen op te bouwen. Aan welk bedrag moet je dan denken? Bedenk jezelf:

  • welk bedrag je per maand extra wil ontvangen;
  • hoeveel jaar je dat maandelijkse extra bedrag wil krijgen.

Met die informatie kun je een rekensom maken. Wil je bijvoorbeeld vijf jaar lang elke maand 300 euro extra krijgen? Dan moet je 300 (euro) x 60 (maanden) = 18.000 euro bijsparen.

Er zijn verschillende rekenhulpen die je kunt gebruiken om te berekenen hoeveel je geld je opzij moet zetten. Van het Nibud of berekenhet.nl bijvoorbeeld.

Een spaarplan 

Het is uiteindelijk aan jou om te bepalen hoe je het geld bij elkaar gaat sparen. Wil je maandelijks sparen of zet je af en toe een groter bedrag opzij? En doe je het met een spaarrekening of op een andere manier? Denk er over na en maak een spaarplan. Zo maak je jouw doel duidelijk voor jezelf.  

Toch te weinig pensioeninkomen. En dan?

Je kunt ook blijven werken naast je pensioen en AOW. Jouw extra inkomen heeft geen gevolgen voor je uitkering. Let wel op als je eerder met pensioen gaat. Voor werken naast je prepensioen gelden namelijk extra regels.

Elke situatie is anders. Deze tekst is een algemene voorlichting en geen persoonlijk advies. Voor persoonlijk advies en rechtshulp kun je terecht bij onze deskundige juristen.